Pour créer ou développer votre entreprise, vous aurez certainement recours à un crédit auprès d’une banque. Mais sur quelle base une banque va-t-elle décider de soutenir une entreprise financièrement ? Quelles sont les garanties requises ? Est-ce la bonne période pour emprunter au niveau des taux ? Y a-t-il de nouveaux produits financiers pour faciliter les créations d’entreprises ?
1/ Quels sont les critères principaux pour soutenir une entreprise financièrement?
Avant tout, il faut tenir compte du fait que les acteurs de financement de l’entreprise sont nombreux. Il n’y pas que les banques. La vie d’une entreprise est composée de plusieurs étapes : le point de départ est l’idée qui a donné lieu à sa création pour arriver à la commercialisation d’un produit ou d’un service en passant éventuellement par la R&D, les phases test (prototype, étude de marché,… ). Chacune de ces étapes génère des besoins qui ne seront pas rencontrés par les mêmes acteurs. Pour faire très simple, la création et la phase de maturation seront supportées par du capital à risque : les fonds propres du porteur de projet, des business angels mai aussi des moyens développés par la Sowalfin qui a mis en place des outils de soutien à la création et à la croissance. La banque interviendra généralement dans la phase de commercialisation en finançant le besoin en fond de roulement ou des investissements de type bâtiment et/ou matériel.
Ceci étant dit, pour bien soutenir une entreprise, il faut bien la connaître, cela implique un climat de confiance indispensable entre le dirigeant de l’entreprise et son chargé de relation. On doit partager avec le dirigeant sa stratégie mais aussi son quotidien, les enjeux, les défis et les contraintes auxquels il doit faire face.
Si on intervient pour un projet bien précis, le dossier de présentation doit être complet et montrer l’impact qu’il a sur l’entreprise, tant d’un point de vue financier que d’un point de vue industriel ou commercial.
La banque a la volonté de créer un partenariat sur le long terme avec son client, cela induit qu’elle partagera les bons moments mais aussi les moins bons. Il est très important dans ces moments de bien communiquer sur les problèmes rencontrés et ce qui est mis en œuvre pour en sortir.
Un dernier point qui aura de plus en plus d’importance : nous sommes attentifs aux actions que nos clients entreprennent en faveur de l’Environnement, de la Société au sens large et de la Gouvernance (Politique ESG). Nous devons les encourager à agir pour atteindre l’objectif de neutralité carbone en 2050. Tout chef d’entreprise se demande comment diminuer sa facture énergétique. Cela nécessite généralement des investissements que les banques sont prêtes à étudier.
2/ Quelles sont les garanties requises ?
Cela va dépendre du crédit demandé. Elles ne sont pas toujours nécessaires et ne sauraient de toute façon justifier à elles seules l’octroi d’un crédit. En plus de « rassurer » le banquier, elles sont le garant d’une relation stable. Permettant de réduire l’exposition au risque, elles justifient une diminution du coût du crédit.
3/ De quels montants parle-t-on?
Difficile de répondre à cette question d’une manière générale car chaque dossier est particulier. La garantie sera toujours proportionnelle au risque qui est pris par la banque. Ce risque dépend du projet mais aussi de la santé globale de la société.
4/ Les coûts d’emprunt sont-ils plus élevés? Si oui, pourquoi ?
Depuis le début de l’année les taux ont connu une hausse sensible. La banque n’étant qu’un intermédiaire, si elle achète l’argent plus cher, cela aura un impact sur le taux des crédits qu’elle accorde. Les facteurs qui influencent les taux sont nombreux, il y a évidemment la durée mais ils sont aussi financiers ou d’ordre géopolitique.
Le taux sera également fonction du risque qui est pris. Le risque est une combinaison du montant qui est prêté et des garanties auxquelles la banque peut prétendre et de la qualité de la société. Toutes les sociétés ont un rating dont l’échelle est différente dans chaque banque mais qui influence le coût des crédits.
5/ Y a-t-il de nouveaux produits financiers pour faciliter les créations d’entreprises ?
En tant que banque, nous intervenons généralement quand la société est créée. La Sowalfin a dans ce domaine développé un pôle création d’entreprise que nous ne pouvons que saluer. Parallèlement, en terme d’accompagnement, nous avons contribué, en collaboration avec la Sowalfin et le groupe Noshaq, à l’installation de Startit@CBC (https:startit.be) à la Grand Poste de Liège. Il s’agit d’un programme gratuit d’un an qui permet aux porteurs de projets innovants de développer leurs compétences ( toutes celles qui interviennent dans la gestion d’une entreprise ) mais aussi leur réseau. Bien accompagnées et bien encadrées, ces startups ont plus de chance de réussir.
6/ Quels sont les produits les plus attractifs pour les PME?
Cela dépend vraiment du type de société et de la situation dans laquelle elle se trouve.
Alain Plumier
Directeur Développement Wallonie – Marché Entreprises
alain.plumier@cbc.be
